Ratenzahlung vs. Finanzkauf

Wenn ein Online-Shop seinen Kunden die Möglichkeit bietet, seinen Einkauf in Raten zu bezahlen, gibt es grundsätzlich verschiedene Modelle, durch wen die Ratenzahlung abgewickelt wird. Dabei werden auch unterschiedliche Begriffe wie Ratenkauf oder Ratenzahlung auf der einen Seite, sowie Finanzkauf oder Finanzierung auf der anderen Seite, verwendet. Im Grunde bezeichnen alle die Finanzierung eines Einkaufs über einen Kredit. Welcher Begriff dafür verwendet wird, hängt davon ab, wer dem Kunden den Kredit gewährt – oder anders ausgedrückt, wer die Ratenzahlung abwickelt.

Ratenkauf / Kauf auf Raten

Der Ratenkauf wird auch als Teilzahlung bezeichnet und steht für eine zeitlich gestaffelte Tilgung der Schuld und wird durch den Shop selbst oder einen Zahlungsdienstleister abgewickelt. Rein rechtlich ist der Onlineratenkauf kein Verbraucherkredit, das bedeutet der Kunde darf dieses Geschäft nur komplett online tätigen.

Abwicklung direkt durch den Online-Shop
Die einfachste Möglichkeit besteht darin, dass der Online-Shop die Ratenzahlung selbst abwickelt. In diesem Fall spricht man vom Ratenkauf oder Ratenzahlung. Dabei bekommt der Kunde in der Regel mit der Bestellung die Rechnung mit dem Ratenkauf-Vertrag, auf dem festgelegt ist, wann welche Raten zu zahlen sind.
Diese Variante wird üblicherweise nur von größeren Online-Shops und Versandhäusern angeboten. Denn um sich gegen die Risiken eines Zahlungsausfalls abzusichern, wird die Bonität (also die Zahlungsfähigkeit) des Kunden bewertet. Dies geschieht in den meisten Fällen bereits während des Bestellprozesses im Hintergrund. Als Kunde bekommt man davon nichts mit. Die dazu erforderlichen Abfragen (etwa bei der Schufa) wären für kleinere Shops viel zu aufwändig und kostspielig.

Abwicklung durch einen Zahlungsdienstleister
Zahlreiche Online-Shops bieten mittlerweile auch den Ratenkauf über Zahlungsdienstleister wie Klarna oder BillPay an. Die Abwicklung ist dabei meist etwas einfacher als bei der Finanzierung über eine Bank. Wie auch beim Finanzkauf zahlen Sie bei dieser Variante die Raten nicht an den Online Shop selbst. Dieser tritt die Forderung an den Zahlungsdienstleister ab, an den der Kunde dann die Raten bezahlen muss. Das bedeutet, dass die Kreditbearbeitung und das Risikomanagement bzw. die Risikoübernahme beim Dienstleister liegen. Die Summe wird durch den Zahlungsdienstleister vorfinanziert.

Finanzkauf / Finanzierung

Bei einer Finanzierung geht es um das Abschließen eines Kredits bei einer Bank. Dieser Kredit kann zweckgebunden sein oder zur freien Verfügung stehen. Mehrere Einkäufe können somit kombiniert werden. Der Online-Händler fungiert nur als Vermittler und es findet keine Vorfinanzierung durch die Bank statt. Finanzierungen können von Kunden bislang nicht mit wenigen Klicks online abgeschlossen werden, sie bedürfen weiterhin der Schriftform und der Kunde muss sich ausweisen.

Abwicklung durch eine Bank
Häufig werden Finanzierung in Online-Shops über darauf spezialisierte Banken wie etwa der Consors Finanz oder der Santander Consumer Bank abgewickelt. Die Abwicklung ist meist etwas aufwändiger als beim Ratenkauf. In der Regel wird erstmal der Kreditantrag online ausgefüllt und die Identität bei der nächsten Postfiliale oder mit Hilfe des Post-Identitätsverfahrens bestätigt. Oftmals werden auch Einkommensnachweise angefordert. Alle Unterlagen werden zur Prüfung an die Bank geschickt. Wird der Kreditantrag dann genehmigt, informiert die Bank den Online Shops, dass er die Ware versenden kann. Die Bezahlung der Raten erfolgt dann im Unterschied zur gewöhnlichen Ratenzahlung nicht an den Online Shop selbst, sondern an die Bank.